Notgroschen berechnen: Wie viele Monate brauchst du?
Veröffentlicht am 2026-08-17 · 4 Min. Lesezeit · Coinest Team
Eine kaputte Waschmaschine, eine überraschende Autoreparatur, drei Monate ohne Aufträge: Keines davon kündigt sich vorher an. Ein Notgroschen ist die Rücklage, die so einen Schlag auffängt, ohne dass die Kreditkarte volläuft oder ein Anruf bei der Familie nötig wird. NIBUD, das niederländische Institut für Haushaltsbudgetberatung, veröffentlicht einen Richtwert dafür, wie groß diese Rücklage sein sollte. Die ehrliche Antwort auf "wie viele Monatsausgaben" hängt aber stärker vom eigenen Haushalt ab, als eine einzelne Zahl je abbilden kann. Deshalb lohnt es sich, den eigenen Notgroschen zu berechnen: nicht eine feste Zahl für alle, sondern ein Weg herauszufinden, was der eigene Haushalt braucht.
- NIBUD veröffentlicht einen Richtwert für die Rücklage, der je nach Haushaltszusammensetzung und Einkommen variiert, keine feste Zahl für alle
- Ein Alleinverdiener und ein Doppelverdiener-Haushalt tragen ein unterschiedliches Risiko, selbst bei gleichen Ausgaben, deshalb hilft eine Bandbreite mehr als eine übernommene Zahl
- Die Rücklage ist für den kurzfristigen Fall gedacht: eine Reparatur, eine vorübergehende Einkommenslücke, eine Arztrechnung, nicht eine Anzahlung oder der Urlaub
- Wo das Geld liegt, zählt fast so viel wie die Höhe; festgelegtes oder investiertes Geld ist nicht da, wenn die Heizung ausfällt
- Das eigene Ziel zu bestimmen beginnt bei den tatsächlichen monatlichen Fixkosten, nicht bei einer Schätzung der Gesamtsumme
Der Unterschied zwischen einem Notgroschen und einem Sparziel
Ein Notgroschen hat eine Aufgabe: Fixkosten überbrücken, wenn das Einkommen wegfällt oder eine ungeplante Rechnung reinkommt, ohne dass dafür ein Kredit nötig wird. Das ist etwas anderes als Sparen für einen Urlaub, ein neues Sofa oder eine Anzahlung. Das sind Ziele mit einem Datum, bei denen es völlig in Ordnung ist, wenn das Geld während des Wachsens etwas weniger zugänglich liegt. Ein Notgroschen funktioniert nur, wenn er innerhalb von ein, zwei Tagen verfügbar ist, was alles ausschließt, was in einem Festgeld gebunden oder investiert ist.
Wie NIBUDs Richtwert sich mit dem Haushalt verschiebt
Eine selbstständige Person mit schwankenden Einnahmen und ein Doppelverdiener-Haushalt mit festen Anstellungen können exakt denselben Betrag im Monat ausgeben und trotzdem eine unterschiedlich große Rücklage brauchen. NIBUDs Richtwert für die Anzahl der Monatsausgaben folgt diesem Unterschied: Haushaltszusammensetzung und Einkommensart bestimmen die Zahl, nicht nur die Ausgaben selbst. Mehr Verdiener unter einem Dach dämpfen meist den Ausfall eines Einkommens; Einkommen, das von Monat zu Monat schwankt, verlangt eher nach einer größeren Rücklage.
Beim Notgroschen geht es nicht um Rendite, sondern um Verfügbarkeit. Ein Sparkonto mit wenig Zinsen, aber sofortigem Zugriff, schlägt eine etwas bessere Rendite, die ein Jahr festliegt. Auf diesem einen Konto nach Rendite zu suchen, arbeitet gegen den eigentlichen Zweck.
Ungefähr, wo verschiedene Haushalte liegen
Die Tabelle zeigt eine Richtung, keine genauen Ziffern. Nutz sie, um über die eigene Situation nachzudenken, nicht als Nachschlagewerk für die exakte Monatszahl.
| Haushaltstyp | Was den Richtwert meist nach oben treibt | Ungefähre Position |
|---|---|---|
| Ein Einkommen, feste Anstellung | Ein Verdiener trägt alle Fixkosten allein | Mittelbereich |
| Zwei Einkommen, beide fest | Ein zweites Einkommen dämpft den Ausfall des einen | Unterer Bereich |
| Selbstständig oder freiberuflich | Einnahmen schwanken von Monat zu Monat | Oberer Bereich |
| Haushalt mit Kindern | Fixkosten, die sich nicht kurzfristig kürzen lassen | Oberer Bereich |
Angenommen, ein kinderloses Paar mit zwei festen Jobs setzt die eigenen Fixkosten auf 2.400 € im Monat an. Als vorläufigen Platzhalter wählen sie vier Monate, bis sie NIBUDs tatsächlichen Richtwert für einen ähnlichen Haushalt nachgeschlagen haben. Diese vier ist keine NIBUD-Zahl, sondern ein Platzhalter, der durch den echten Richtwert für die eigene Situation ersetzt wird.
Den eigenen Notgroschen berechnen
- Nur die Fixkosten auflisten: Miete oder Hypothek, Energie, Lebensmittel, Versicherungen, Mindestraten.
- NIBUDs Richtwert für einen vergleichbaren Haushalt nachschlagen, mit Einkommensart als Faktor, nicht nur Haushaltsgröße.
- Die Fixkosten mit der Monatszahl aus dieser Bandbreite multiplizieren, und den Betrag schrittweise aufbauen. Ein Notgroschen, der über ein Jahr entsteht, zählt genauso.
Die Fixkosten sauber bekommen
Schritt eins ist der Punkt, an dem die meisten raten. Ohne kategorisierte Buchungen verschwimmen "Fixkosten" mit den Gesamtausgaben, was das Ziel unnötig hochtreibt, oder es fehlt etwas, das nur einmal im Jahr auftaucht, wie eine Jahresprämie.
Coinest trennt Fixkosten und notwendige Ausgaben automatisch von den übrigen Ausgaben, wodurch diese Ausgangszahl aus den eigenen Buchungen stammt statt aus einer Schätzung. Verbinde ein Konto bei Coinest, leg die Fixkosten, die dabei herauskommen, neben NIBUDs Richtwert für einen ähnlichen Haushalt, und baue das Ziel von dort aus auf.